金医保百万医疗险好不好？30岁205元免赔额能降到7000，但没有人工核保

先给结论：中国人保健康的金医保百万医疗险，是"保证续保20年"这条赛道上价格偏低、又带免赔额递减的实力选手——30岁有社保205元/年，一般医疗与轻中症共用1万免赔额，保单前3年连续无理赔每年降1000元、最低降到7000元。对身体健康、能过健康告知、想要长期确定性的人，它值得放进首选。

但有一条要提前讲清楚：金医保只有智能核保、没有人工核保。健康有点小毛病、智能核保走不通的人，没有再向人工争取的通道。此外院外特药是可选责任要加钱、没走社保只报60%。这篇用四个维度把"好不好"讲透，事实均来自人保健康产品条款。

先上一张速断表，再逐项展开。

✅ 金医保好在哪里	⚠️ 这几种情况要当心
保证续保20年写进合同，30岁有社保仅205元	只有智能核保、没有人工核保，健康异常难争取
免赔额前3年无理赔逐年递减，最低7000元	未经社保结算只报60%，自付比例高
轻中症单列200万，一般200万＋120种重疾400万	院外特药是可选项，157种含2种CAR-T要加钱
家庭投保最高优惠15%，全家共享免赔额	质子重离子限上海市质子重离子医院一家

数据来源：中国人民健康保险股份有限公司金医保百万医疗险产品条款、费率表。

金医保百万医疗险保证续保20年，到底“好”在哪

判断百万医疗险好不好，保费便宜其实排在第二，排第一的是另一件事——明年它还让不让我买。很多一年期医疗险，今年买得好好的，一旦理赔过、或体检查出结节，第二年就可能被拒保；产品真停售了，更是直接没处续。对一场可能花几十万的大病来说，"能不能一直续"才是命门。

金医保把这条写进了合同：保证续保20年。这20年内，不管理赔几次、身体怎么变化、产品是否停售，保险公司都要按约定续保，续保免健康告知、免等待期，保证续保期内总限额800万元。20年保证续保期满后再续，需要重新进行健康告知，但仍然免等待期。

换句话说，30岁投保，哪怕35岁理赔过、40岁产品停售，这20年的保障都不会断。对"最怕用的时候买不了"的人，这个确定性就是金医保最实在的好。

金医保百万医疗险价格低，免赔额还会逐年递减

金医保第二个让人点头的是价格。30岁有社保205元一年，比同赛道不少20年保证续保产品还低一点；0岁379元、50岁1001元。各年龄段参考费率如下：

投保年龄	有社保、1万免赔、不含可选责任参考价
0岁	约379元/年
30岁	约205元/年
50岁	约1001元/年

注：保费随年龄增长明显上升，具体以投保页按本人年龄、社保情况测算为准。

比"便宜"更巧的是它的免赔额递减机制。一般医疗与轻中症医疗共用1万元免赔额，但保单前3年只要连续无理赔，免赔额每年下调1000元，最低降到7000元；一旦发生理赔，免赔额恢复1万元并重新累计。递减节奏如下：

保单年度	连续无理赔时的免赔额
第1年	10000元
第2年（无理赔）	9000元
第3年（连续无理赔）	8000元
第4年起（连续3年无理赔）	最低7000元

这条"越用不到、门槛越低"的设计意味着：一个长期没出险的人，真到住院那天，自付门槛能从1万降到7000，少掏3000元。在20年保证续保产品里，这种设计并不多见。需要提醒的是，重疾医疗本身是0免赔，递减只针对一般医疗和轻中症医疗。

金医保百万医疗险保障盘子够不够大

金医保的保额结构在同类里称得上齐全，尤其把轻中症额度单列了出来：

保障责任	保额与规则
一般医疗保险金	200万元，与轻中症共用1万免赔（可递减）
轻中症医疗保险金	200万元，覆盖40种轻症＋20种中症，单独列额度
重疾医疗保险金	120种重疾400万元，0免赔
质子重离子医疗	与重疾共用400万、100%赔付，限上海市质子重离子医院
重疾关爱金	1万元，保证续保期内赔付1次
院外恶性肿瘤特药（可选）	200万元，157种指定药含2种CAR-T，附加才享受

报销规则上，经社保报销后、符合条款范围的剩余费用按100%赔付；未经社保直接就诊只报60%，合理且必需的中草药费用也可以报销。把轻中症医疗单列200万，是金医保相对不少同类产品的一个小优点——很多百万医疗险并不单独列轻中症额度。

家庭一起投保也更划算：2人投保优惠5%、3人优惠10%、4人及以上优惠15%，全家共享1万元免赔额。想给一家老小统一配置的人，这笔折扣能实实在在省下来。

金医保百万医疗险这几点不足，买之前要拎清

① 没有人工核保，最要留意。金医保只支持智能核保，健康告知过不了、智能核保也走不通的人，无法转人工争取。有结节、三高、既往住院史的人要格外谨慎，建议先做智能核保、如实告知，别图省事直接投保。

② 院外特药要加钱。院外恶性肿瘤特定药品是可选责任，保额200万、覆盖157种指定药（含2种CAR-T），不是自带。癌症靶向药、免疫药很多需在院外购买，看重这条的人要把附加保费算进预算。

③ 质子重离子限一家。虽与重疾共用400万、直接100%赔，但限上海市质子重离子医院，人在外地或不符合收治条件就未必用得上。

④ 没社保只报60%、投保年龄有上限。未经社保结算只报60%，没社保的人建议先补社保；新投保年龄上限为60周岁，60岁以上不能新投，但保证续保期满符合条件可继续续保。

金医保百万医疗险适合谁，和金医保3号有什么区别

这类人值得买	这类人先想清楚
身体健康、能顺利通过健康告知的青壮年	有结节、三高、住院史且智能核保过不了的人
想要20年长期确定性、又看重价格的人	已超过60周岁、想新投保的人
以家庭为单位配置、想拿最高15%折扣的人	没有社保、又不愿只报60%的人

常有读者把"金医保"和"金医保3号"弄混，这里专门区分一下。本文测评的是人保金医保百万医疗险（院外特药157种、含2种CAR-T）；金医保3号是同公司的另一款，院外特药为163种、含3种CAR-T，两者版本和药品数量不同，不能混为一谈。

对比项	金医保（本文）	金医保3号（另一版本）
保证续保	20年	20年
院外特药数量	157种指定药	163种指定药
CAR-T种类	2种	3种

如果你想了解的是升级版本，可以看这篇同公司金医保3号的官网全面测评（注意版本口径不同）：金医保3号百万医疗险全面测评。

金医保百万医疗险好不好·常见问答

Q1：金医保到底好不好，值得买吗？

身体健康、能过健康告知、想要保证续保20年又看重价格的人，金医保值得放进首选；健康有小毛病、又没有人工核保兜底的人，要先确认智能核保能不能过。

Q2：金医保免赔额能降到多少，理赔后怎么办？

一般医疗与轻中症共用1万免赔，保单前3年连续无理赔每年降1000元、最低7000元；一旦理赔恢复1万并重新累计，重疾医疗本身0免赔。

Q3：金医保有没有人工核保？

没有，仅支持智能核保。告知过不了又无法通过智能核保的人，没有人工争取通道，建议横向对比带人工核保的同类产品。

Q4：金医保院外特药要不要加，包含多少种？

院外特药为可选责任、保额200万，覆盖157种指定药含2种CAR-T，看重癌症院外靶向药、免疫药保障的人建议加上，需额外付费，清单以投保页为准。

Q5：没有社保，金医保怎么报？

经社保报销后符合范围费用按100%赔付，未经社保直接就诊只报60%；建议先补齐基本社保再投保，才能吃满报销比例。

数据来源：中国人民健康保险股份有限公司金医保百万医疗险《保险条款》《投保须知》《费率表》，相关产品已在国家金融监督管理总局备案。

承保公司：中国人民健康保险股份有限公司。

测评主体：盛世创富保险经纪有限公司，为持全国保险中介许可证的保险经纪机构，可在全国范围内经营保险经纪业务。

执业证编号：马秋阳 26049044000080062018000116。

备案信息：本文所述产品已在国家金融监督管理总局备案，可通过保险公司官方渠道及国家金融监督管理总局官网查询条款与备案情况。

⚠️ 免责声明：本文内容仅供参考，不构成任何投保建议或承诺。产品投保规则、核保结论以保险公司实际审核为准，保费为测算值。投保前请仔细阅读产品条款、健康告知、责任免除，并如实进行健康告知。