长相安百万医疗险值不值得买？保证续保20年，30岁226元

先给结论：平安健康保险承保的长相安长期医疗险（20年保证续保），值得买给"看重免赔额会逐年降低、又认平安大品牌"的成年人——30岁有社保一年约226元，保证续保20年，无理赔免赔额能一路降到5000元，在同类长期医疗险里这个下限是很低的。

但它也有两个要提前知道的短板：续保年龄上限80周岁（比能续到99岁的产品短）、中草药费用不报销。

下面把"值不值"拆成三笔账算清楚。先提醒一句：本文说的是平安长相安（续保至80岁这款），同系列另有升级的长相安2号（可续保至99岁），文末会给出区分和链接，别买混了。

一、第一笔账：226元买到的20年确定性，值不值

长相安把"保证续保20年"写进合同，保证续保期间总限额800万元。这20年里，不管理赔过、身体变差，还是产品停售，都能免健康告知、免等待期续保。30岁有社保一年约226元、50岁约1048元。

两百多块换20年800万的大病兜底确定性，对要扛家庭责任的成年人是划算的。它解决的是百万医疗险最让人揪心的问题——"今年买了，明年身体出问题或者产品不卖了，还能不能接着保"。

有社保、先走社保结算，剩余符合范围的费用按100%报销；如果该走社保却没走，报销比例会降到60%。所以就医时尽量先刷社保，能报得更多。

二、第二笔账：最值的地方是免赔额能降到5000

这是长相安真正拉开差距的一点：一般、特疾、重疾三项责任共用1万元免赔额，但只要保单年度无理赔，每年递减1000元，最低能降到5000元；一旦发生理赔，免赔额恢复到1万元。其余责任则为0免赔。

横向比一下：免赔额固定1万元不下降的产品，和最低降到7000元的产品都有，长相安能降到5000元，属于下限很低的一档。一个长期没出险的人，真到住院那天，自付门槛比固定1万的产品少掏5000块。"用得越少、门槛越低"，对长期健康持有的人很友好。

三、投保宽松＋家庭优惠

长相安投保年龄放宽到70周岁，比部分只到60周岁的产品更宽，但超过55周岁投保需体检、走人工核保。它同时提供智能核保和人工核保两条路，健康有小毛病、智能核保过不了的，还能走人工核保争取一下。

家庭成员一起投保还有保费优惠：2人投保优惠5%、3人10%、4人及以上15%，且家庭成员共享1万元免赔额。一家人凑单，既便宜又更容易触发报销，是个实用的设计。

四、第三笔账：三个短板别忽略

1. 续保年龄上限80周岁

长相安保证续保20年，但续保年龄上限是80周岁。市面上有能续保到99周岁的长期医疗险。如果你买时年轻、又特别看重"越老越要有保障"，80岁之后没有这份百万医疗兜底，要提前想清楚，或直接考虑可续到更高年龄的产品。

2. 中草药费用不报销

长相安明确不报销中草药费用，而部分同类产品可以报。平时习惯用中药调理、或担心住院期间用到中草药的人，要把这点纳入考虑。

3. 院外特药要另选加费

院外恶性肿瘤特定药品是可选责任，保额200万元、覆盖157种指定药品（含2种CAR-T），不是自带。癌症靶向药经常要在院外药店购买，看重这条保障的人要把加费预算算进去。

五、长相安和长相安2号怎么区分

这两款名字接近、都是平安健康的长期医疗险，容易买混。核心差别在续保年龄、特药和价格上，选之前一定看清楚：

如果你更看重"续保到99岁、特药保证续保"，长相安2号更合适，完整测评看这篇站内文章：长相安2号百万医疗险全面测评：保证续保20年，可续保至99岁。

长相安常见问题解答

Q1：长相安到底值不值得买？

看重免赔额能降到5000元、认平安品牌、年龄偏大也能投的成年人值得买；介意续保只到80岁或不报中草药的人，建议对比能续到99岁的产品。

Q2：长相安免赔额最低能降到多少？

一般、特疾、重疾共用1万元免赔额，无理赔每年递减1000元、最低降到5000元；一旦理赔恢复到1万元。

Q3：长相安续保到多少岁？

续保年龄上限80周岁，保证续保期内免健康告知、免等待期续保；20年保证续保届满后需重新健康告知。

Q4：长相安中草药能报销吗？

不能，长相安明确不报销中草药费用，习惯中药调理的人要留意。

Q5：长相安和长相安2号有什么区别？

长相安续保上限80岁、30岁约226元、特药可选157种；长相安2号可续至99岁、30岁约201元、特药188种含3种CAR-T且保证续保。看重续保到老选2号。

数据来源：平安健康保险股份有限公司长相安长期医疗保险产品条款、费率及公开资料。文中保费为有社保、不含可选责任的测算值，实际以投保时系统测算为准。

承保公司：平安健康保险股份有限公司。

测评主体：盛世创富保险经纪有限公司，为持全国保险中介许可证的保险经纪机构，可在全国范围内经营保险经纪业务。

执业证编号：马秋阳 26049044000080062018000116。

备案信息：本文所述产品已在国家金融监督管理总局备案，可通过保险公司官方渠道及国家金融监督管理总局官网查询产品条款与备案情况。

⚠️ 免责声明：本文内容仅供参考，不构成任何投保建议或承诺。产品投保规则、保障责任及核保结论以保险公司实际审核和保险合同为准。投保前请仔细阅读产品条款、健康告知、投保提示书及责任免除内容。