10月百万医疗险榜单推荐：保证续保20年这6款，免赔特药对号入座

买百万医疗险，最该纠结的不是保额写800万还是1000万，是「停售了还能不能续」。市面上产品一大把，光看「可续到99岁」「可续到105岁」就能被绕晕——前者可能是保证续保，后者多半只是「能续，但产品停售就没了」。10月我把在售的百万医疗险盘了一圈，主榜只放保证续保20年的长期医疗险，1年期的「责任天花板」单独标注，帮你先把范围圈小。

10月百万医疗险榜单，主榜5款保证续保20年：星相守2号（复星联合健康，30岁184元最便宜）、长相安2号（平安健康，201元）、金医保3号（中国人保，205元）、蓝医保好医好药版（太平洋健康，234元）、蓝医保0免赔版（太平洋健康，328元），外加1款1年期责任天花板尊享e生2026（众安在线，318元，不保证续保）。统一按30岁、有社保、不含可选责任口径，覆盖地板价、续到99岁、免赔递减、特药0免赔、主险0免赔、先进疗法六类需求。

这篇不靠堆产品撑场面，只讲真正拉开差距的两件事：保证续保20年的「稳」，和1年期产品的「全」。看完你能对照年龄、预算、健康情况，直接圈出该重点看哪一款。

📌 10月百万医疗险榜单 · 亮点 vs 注意点速查
✅ 这份榜单好在哪	⚠️ 要先说清的注意点
主榜5款全部保证续保20年，续保确定性最强	尊享e生2026是1年期，不保证续保
星相守2号30岁184元，主榜地板价	蓝医保0免赔版1万以下只赔30%，不是全赔
蓝医保好医好药版204种特药0免赔自带	蓝医保好医好药版重疾医疗限额只有200万
金医保3号免赔额无理赔每年递减1000	星相守2号0免赔、特药都要加钱可选

对号入座：要保证续保20年地板价，选星相守2号；要续到99岁、认平安，选长相安2号；要免赔额递减，选金医保3号；要特药0免赔最全，选蓝医保好医好药版；要小病住院也能报，选蓝医保0免赔版；要先进疗法最全，选尊享e生2026（但它是1年期，不保证续保）。

一、10月百万医疗险榜单：6款产品对比表

产品	承保公司	续保形态	招牌特色	参考保费
星相守2号	复星联合健康	保证续保20年	外购药械无清单、地板价	184元/年
长相安2号	平安健康	保证续保20年	可续至99岁	201元/年
金医保3号	中国人保	保证续保20年	免赔额递减、轻中症含	205元/年
蓝医保好医好药版	太平洋健康	保证续保20年	204种特药0免赔自带	234元/年
蓝医保0免赔版	太平洋健康	保证续保20年	主险0免赔、总限额1000万	328元/年
尊享e生2026	众安在线	1年期·不保证续保	先进疗法600万、特药270种	318元/年

*价格按30岁、有社保、不含可选责任测算（蓝医保0免赔版为0免赔计划一，尊享e生2026为1万免赔）。数据来源：各保险公司产品公开资料，为测算值，实际以投保时费率为准。

二、要保证续保20年地板价，看星相守2号

超实用

星相守2号外购药械无清单、100%赔付，30岁184元地板价

星相守2号承保公司是复星联合健康，是主榜里最便宜的，30岁一年184元。招牌是「外购药械无清单限制、100%赔付」——院外买药买器械不卡清单，这在百万医疗险里是稀缺责任。一般医疗200万、重疾医疗400万（120种重疾0免赔），还含轻症45种+中症30种，保证续保20年，可续至99岁。

需注意

星相守2号0免赔、特药都要加钱，且限1-4类职业

两条硬门槛：一是「可选项多、都要自己配」——0免赔是可选责任要加钱，院外特药（195种含3种Car-T、保证续保200万）也是可选要另加，裸基础责任便宜，配齐保费就不止184元了；二是职业限1-4类，5类以上高危职业买不了。买之前把这两条对清楚。想核对的点《星相守2号百万医疗险全面测评》。

三、要续到99岁、认平安，看长相安2号

很加分

长相安2号保证续保20年、可续至99岁，平安健康承保

长相安2号承保公司是平安健康，主打「认平安大品牌 + 续保年限长」，可续至99岁。特药188种含3种Car-T，是保证续保写进条款的；还带指定疾病康复医疗。30岁一年201元，在保证续保20年派里属于稳妥均衡的选择。

需注意

长相安2号是1万免赔，55岁以上要体检核保

两个注意点：一是它是1万免赔，社保报完自己先扛1万，小病住院基本用不上；二是55岁以上投保要走体检核保，不是直接就能买。年纪偏大、身体有既往的，先把健康告知这关想清楚。想核对的点《长相安2号百万医疗险全面测评》。

四、要免赔额递减、人保大牌，看金医保3号

超实用

金医保3号免赔额无理赔每年递减1000，最低7000元

金医保3号承保公司是中国人民财产保险（中国人保），招牌是「免赔额递减」——前3个保单年度没理赔，免赔额每年降1000元，最低从1万降到7000元。轻中症医疗含40种轻症+20种中症，重疾医疗400万120种，特药163种含3种Car-T，30岁一年205元，保证续保20年派里性价比均衡。

需注意

金医保3号轻中症和一般医疗共用1万免赔

轻中症那部分不是单独一个0免赔的池子，是和一般医疗共用1万免赔额的。免赔额递减也得靠「前几年没出险」才能触发，出过险就不递减了。这条要看清，别把「递减」当成「一直递减」。想核对的点《金医保3号百万医疗险优缺点分析》。

五、要特药0免赔最全，看蓝医保好医好药版

超实用

蓝医保好医好药版204种特药0免赔、100%赔，自带不加钱

蓝医保好医好药版承保公司是太平洋健康，卖点在「药」：204种院外特药（含3种Car-T）0免赔、100%赔付，而且是自带责任，不用像很多产品那样额外加钱买特药包。质子重离子也0免赔100%赔，一般医疗含住院前后30天门急诊，保证续保20年。对担心癌症用药负担的人很对口，30岁一年234元。

需注意

蓝医保好医好药版重疾医疗限额只有200万

两条注意点：一是它的重疾医疗年限额是200万，同档产品多为400万，这是它相对明显的短板；二是一般医疗+特定疾病+重疾共用1万免赔，附加险不保证续保。特药保障优先、想要0免赔特药的，这款很对口；但对重疾额度特别在意的要再掂量。想核对的点《蓝医保好医好药0免赔百万医疗险优缺点》。

六、要小病住院也能报，看蓝医保0免赔版

很加分

蓝医保0免赔版主险0免赔，总限额1000万、特药276种

蓝医保0免赔版承保公司是太平洋健康，为「连小病住院都想报」的人准备：主险0免赔、一般医疗300万、重疾医疗600万、保证续保期总限额1000万，特药276种含5种Car-T。社保报完后，住院费用理论上从第一块钱起就能进入报销，保额给得很足，30岁计划一一年328元。

核心限制

蓝医保0免赔版1万以下只赔30%，不是全赔

这条必须看清：0免赔不等于「花多少赔多少」。它1万元以下的自费部分，计划一只赔30%，1万以上才100%——本质是「0门槛、低额分段」，别以为小病能全报。价格也比1万免赔的高。想要0免赔、又看得懂分段比例的，再选它。想核对的点《蓝医保好医好药0免赔百万医疗险优缺点》。

七、要先进疗法最全，看尊享e生2026

很加分

尊享e生2026恶性肿瘤先进疗法600万，含硼中子、光免疫

尊享e生2026承保公司是众安在线，是百万医疗险的「责任天花板」：恶性肿瘤先进疗法600万，除了质子重离子，还含硼中子俘获、光免疫两种普通产品根本不赔的新疗法；特药270种含7种Car-T，还有重疾护工、异地转诊、康复住院等一堆责任，等待期仅30天，30岁一年318元。

核心限制

尊享e生2026不保证续保，停售就买不了

这是它最大的短板：1年期、不保证续保，续保要审核，一旦产品停售就不再接受投保。你现在年轻健康随便买，可万一几年后停售或身体有状况，再转保长期产品可能健康告知过不了。建议把它当「责任增强」或短期过渡，别只买它一份当长期保障；能买保证续保20年的，优先把长期底仓打好。想核对的点《尊享e生2026百万医疗险全面测评》。

八、10月百万医疗险怎么选：先把续保放第一位

买百万医疗险的顺序别搞反：先看续保稳不稳，再看责任全不全。

要保证续保20年地板价：星相守2号（184元，0免赔特药要加钱、限1-4类）；

要续到99岁、认平安：长相安2号（201元，1万免赔）；

要免赔额递减、含轻中症：金医保3号（205元）；

要特药0免赔最全：蓝医保好医好药版（234元，重疾限额200万）；

要小病住院也能报：蓝医保0免赔版（328元，1万以下赔30%）；

要先进疗法最全：尊享e生2026（318元，不保证续保）。

再补一句实在的：如果只能买一份，优先保证续保20年的；预算够，再叠加一份1年期的补先进疗法和特药。年龄越小买越便宜，别拖。拿不准选哪款，把年龄、预算、健康情况发客服，对照条款测算后再定。

九、10月百万医疗险榜单常见问题

10月百万医疗险买哪款最划算？

看需求。保证续保20年又图便宜，选星相守2号（30岁184元）；要特药0免赔，选蓝医保好医好药版；要续到99岁，选长相安2号。

尊享e生2026责任这么强，为什么不放主榜？

因为它是1年期、不保证续保，产品停售或身体变差后可能续不了。责任再全也换不来长期续保权，所以把它当增强或过渡，长期底仓优先选保证续保20年的。

蓝医保好医好药版和0免赔版怎么分？

好医好药版是1万免赔（234元），主打204种特药0免赔；0免赔版是主险0免赔（328元），总限额1000万，但1万以下计划一只赔30%。想要特药0免赔选前者，想小病也能报选后者。

0免赔和1万免赔到底怎么选？

1万免赔便宜、主要防大额住院；0免赔小病住院也能进报销，但保费高，且不少0免赔产品1万以下只赔30%~50%。预算有限先保大病，想兼顾门诊小病再上0免赔。

有甲状腺结节、肺结节能买百万医疗险吗？

要看分级和是否手术，多数产品支持智能核保，部分情况可除外承保。先别直接放弃，把结节报告发客服，帮你看哪款核保更宽松、能不能标体或除外买。

55岁以上买百万医疗险要注意什么？

健康告知是硬门槛。55岁以上买长相安2号要体检核保，其他几款也各有健康告知和年龄上限。年纪偏大、有既往病史的，投保前先看清健康告知，拿不准就先把情况发客服核一遍再投。

关注学霸说保险公众号，客服在线解答

把你的年龄、预算、健康情况发客服，帮你从这6款里算清该选哪款

数据来源：复星联合健康、平安健康、中国人民财产保险、太平洋健康、众安在线产品条款及官方费率表（2026年），保费、免赔额、特药数量、赔付比例、续保规则以保险合同条款及本人投保页为准。

承保公司：复星联合健康保险股份有限公司、平安健康保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、太平洋健康保险股份有限公司、众安在线财产保险股份有限公司 ｜ 测评主体：盛世创富保险经纪有限公司（持牌保险经纪机构） ｜ 执业证编号：26049000000080062018000469

备案信息：文中各产品备案信息以国家金融监督管理总局官网及中国保险行业协会官网披露为准。

说明：本文为客观榜单与测评，不构成投保建议，保单利益以保险合同为准，投保前请仔细阅读条款、健康告知与免责条款；不保证续保产品存在停售或续保审核不通过的可能。