中意人寿“永续我爱”系列除了睿享版，还有一档定位偏期交的永续我爱（甄享版）终身寿险（分红型）。它同样 1 万元起投、有效保额每年 1.75% 递增、可附加万能账户、减保写进条款并有减额交清；按产品库数据完整的 5 年交口径，保证现金价值第 7 年回本、含分红演示第 6 年回本，长期含分红 IRR 约 2.5%–2.7%。
短板先讲：分红不保证、可能为零，不支持加保，且减保需在交费期满日后才能申请。本文现金价值与 IRR 严格按 35 岁男 5 年交、年交 10 万共 50 万的真实口径呈现（产品库 3 年交缺“不含分红”列，故不套用 3 年交数字，避免误导）。
需要提醒的是，分红与万能账户结算利率均不代表实际收益，投保前请以投保页最新条款、计划书为准。
| 永续我爱甄享版·亮点缺点速查 | |
|---|---|
| 三个亮点 | ① 1 万起投、带万能账户；② 5 年交保证第 7 年、含分红第 6 年回本；③ 减保写进条款、有减额交清、支持隔代投保 |
| 三个短板 | ① 分红不保证、可能为零；② 减保要等交费期满后；③ 不支持加保，仅覆盖部分投保地区 |
| 一句话定位 | 能接受 5 年交、1 万起、看重万能账户与长期复利、能放 10 年以上的人适合 |
| 永续我爱甄享版·基本盘 | |
|---|---|
| 承保公司 | 中意人寿保险有限公司 |
| 投保年龄 | 男性出生满 7 天–71 周岁、女性 7 天–74 周岁 |
| 缴费/门槛 | 趸交/3/4/5/6/10 年交；1 万元起 |
| 收益结构 | 有效保额每年 1.75% 递增＋保单红利，可附加万能账户 |
| 回本时间 | 5 年交：保证第 7 年、含分红演示第 6 年回本 |
| 特色 | 万能账户、减额交清、隔代投保 |
甄享版利益分两块：一是保证利益，即合同里的现金价值和有效保险金额，有效保额每年按 1.75% 固定递增，第 n 年＝基本保额×(1＋1.75%)^(n－1)；二是红利利益，参与保险公司红利分配，分红不确定、可能为零。它可附加万能账户，减保取出的钱可进入万能账户继续增值，但万能账户有保底与结算之分，结算利率不保证。正确看法是先看保证账能否接受，再把红利和万能账户当上行空间。
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以 35 岁男性、5 年交、年交 10 万元（共交 50 万元）为例，看现金价值随持有年度的变化。含分红演示在第 6 年、保证口径在第 7 年，现金价值超过 50 万本金。
| 永续我爱甄享版现金价值表（35岁男·5年交·年交10万·共50万） | ||
|---|---|---|
| 持有年度 | 保证现金价值（万元） | 含分红演示现价（万元） |
| 第5年（40岁） | 46.64（未回本） | 48.37（未回本） |
| 第6年（41岁） | 48.36（未回本） | 50.76（演示已回本） |
| 第7年（42岁） | 50.15（保证已回本） | — |
| 第10年（45岁） | 52.76 | 58.12 |
| 第29年（64岁） | 72.91 | 101.03 |
| 第39年（74岁） | 86.73 | 135.58 |
数据来源：中意人寿产品现金价值测算表。含分红列为演示水平，分红不保证、不代表未来实际收益。
| 永续我爱甄享版IRR表（35岁男·5年交·年交10万） | ||
|---|---|---|
| 持有年度 | 保证IRR（不含分红） | 含分红演示IRR |
| 第10年（45岁） | 约 0.67% | 约 1.89% |
| 第20年（55岁） | 约 1.24% | 约 2.47% |
| 第29年（64岁） | 约 1.41% | 约 2.64% |
| 第39年（74岁） | 约 1.50% | 约 2.73% |
它的回本在分红型里偏稳，保证 IRR 长期约 1.4%–1.5%，含分红演示约 2.5%–2.7%。收益靠长期持有和分红叠加，是“放得住”的钱，不是短期理财。
身故/全残金按取大口径：18 周岁前按“已交保费”与现价取大；交费期满前按“已交保费×系数”与现价取大；交费期满后再与当年度有效保额三者取大。年龄系数为 18–41 岁 160%、42–61 岁 140%、62 岁及以上 120%。它不含航空意外额外赔付、不能附加投保人豁免，保障纯粹，核心价值在长期储蓄与传承。
需在交费期满日之后才能书面申请减少基本保额，每个保单年度累计减保不超过合同生效时基本保额的 20%，减后不低于公司最低标准。这意味着交费期内不能减保取现，要提前规划缴费年期。
取出的钱可进万能账户二次增值，将来交费困难也可减额交清让保单继续有效。它不支持加保，想追投只能买新单；支持隔代投保（被保人需 8–17 周岁）。投保地区限北京、河北、江苏、湖北、四川、陕西、广东（含深圳）、青岛。
✅ 适合：能接受 5 年交、1 万起、看重万能账户与长期复利、能放 10 年以上的人。
⚠️ 不适合：追求完全确定收益，或缴费期内就可能要用钱的人。
不是。保证的是合同现金价值和每年 1.75% 递增的有效保额；红利取决于保险公司实际经营，可能为零，万能账户结算利率同样不保证。
35 岁男 5 年交、年交 10 万口径，保证现价第 7 年回本，含分红演示第 6 年回本。
产品库里 3 年交缺“不含分红”那一套数据，为避免只给含分红数字误导，本文采用数据完整的 5 年交口径，具体以计划书为准。
不能。减保需在交费期满日后才能书面申请，之后每年累计不超过生效时基本保额的 20%；缴费期内可用保单贷款应急。
不支持加保，后续追投只能再买新单；但有万能账户、减额交清和每年不超 20% 的减保规则。
1 万元起投，门槛在分红型增额寿里相对亲民。
数据来源：中意人寿保险有限公司《永续我爱（甄享版）终身寿险（分红型）》产品条款、现金价值及 IRR 测算表。分红不确定，历史分红实现率不代表未来，具体以保险合同及投保时计划书为准。
承保公司：中意人寿保险有限公司。测评主体：盛世创富保险经纪有限公司（持牌保险经纪机构）。执业证编号：26049000000080062018000469。
备案信息：本产品已按规定在国家金融监督管理总局备案，备案产品名称以条款载明的「永续我爱（甄享版）终身寿险（分红型）」为准。
更新日期：2026-10-16。说明：本文为客观测评，不构成投保建议或收益承诺；保单利益以保险合同为准，投保前请仔细阅读产品条款、投保提示书与免责条款。
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