在低利率环境里，很多人想找一个门槛不高、又能“稳中有升”的长期储蓄工具。中意人寿保险有限公司的永续我爱（睿享版）终身寿险（分红型），就是一款 1 万元起投、带万能账户、回本较快的分红型增额终身寿：有效保额每年按 1.75% 递增，3 年交口径下保证现金价值第 6 年回本、含分红演示第 5 年回本，还可对接保险金信托。
短板先讲清楚：它分红不保证、可能为零，不支持加保，且减保需在交费期满日后才能申请。本文现金价值与 IRR 严格按 35 岁男 3 年交、年交 10 万共 30 万的真实口径呈现，不套用其他缴费年期数字。
需要提醒的是，分红与万能账户结算利率均不代表实际收益，投保前请以投保页最新条款、计划书为准。
| 永续我爱睿享版·亮点缺点速查 | |
|---|---|
| 三个亮点 | ① 1 万起投门槛低、带万能账户；② 3 年交保证第 6 年、含分红第 5 年回本；③ 减保写进条款、有减额交清、可对接信托与隔代投保 |
| 三个短板 | ① 分红不保证、可能为零；② 减保要等交费期满后；③ 不支持加保，仅覆盖部分投保地区 |
| 一句话定位 | 预算 1 万起、看重低门槛与万能账户灵活性、能放 10 年以上并接受保证＋浮动结构的人适合 |
| 永续我爱睿享版·基本盘 | |
|---|---|
| 承保公司 | 中意人寿保险有限公司 |
| 投保年龄 | 男性出生满 7 天–71 周岁、女性 7 天–74 周岁 |
| 缴费/门槛 | 趸交/3/4/5/6/10 年交；1 万元起 |
| 收益结构 | 有效保额每年 1.75% 递增＋保单红利，可附加万能账户 |
| 回本时间 | 3 年交：保证第 6 年、含分红演示第 5 年回本 |
| 特色 | 万能账户、减额交清、信托对接、隔代投保 |
睿享版利益分两块：一是保证利益，即合同里的现金价值和有效保险金额，有效保额每年按 1.75% 固定递增，第 n 年＝基本保额×(1＋1.75%)^(n－1)；二是红利利益，来自参与保险公司的红利分配，分红不确定、可能为零。另外它可附加万能账户，减保取出的钱可进入万能账户继续增值，但万能账户有保底与结算之分，结算利率不保证。正确看法是先看保证账能否接受，再把红利和万能账户当上行空间。
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以 35 岁男性、3 年交、年交 10 万元（共交 30 万元）为例，看现金价值随持有年度的变化。可以看到，含分红演示在第 5 年、保证口径在第 6 年，现金价值超过 30 万本金，前期本金风险窗口较短。
| 永续我爱睿享版现金价值表（35岁男·3年交·年交10万·共30万） | ||
|---|---|---|
| 持有年度 | 保证现金价值（万元） | 含分红演示现价（万元） |
| 第5年（40岁） | 29.19（未回本） | 30.62（演示已回本） |
| 第6年（41岁） | 已回本 | — |
| 第10年（45岁） | 32.39 | 36.10 |
| 第29年（64岁） | 44.81 | 62.82 |
| 第39年（74岁） | 53.30 | 84.30 |
数据来源：中意人寿产品现金价值测算表。含分红列为演示水平，分红不保证、不代表未来实际收益。
| 永续我爱睿享版IRR表（35岁男·3年交·年交10万） | ||
|---|---|---|
| 持有年度 | 保证IRR（不含分红） | 含分红演示IRR |
| 第10年（45岁） | 约 0.85% | 约 2.07% |
| 第20年（55岁） | 约 1.30% | 约 2.53% |
| 第29年（64岁） | 约 1.44% | 约 2.67% |
| 第39年（74岁） | 约 1.52% | 约 2.76% |
它的回本在分红型里偏快，保证 IRR 长期约 1.4%–1.5%，含分红演示约 2.5%–2.8%。收益仍靠长期持有和分红叠加，是“放得住”的钱，不是短期理财。
身故/全残金按取大口径：18 周岁前按“已交保费”与现价取大；交费期满前按“已交保费×系数”与现价取大；交费期满后再与当年度有效保额三者取大。年龄系数为 18–41 岁 160%、42–61 岁 140%、62 岁及以上 120%。它不含航空意外额外赔付、不能附加投保人豁免，保障纯粹，核心价值在长期储蓄与传承。
需在交费期满日之后才能书面申请减少基本保额，每个保单年度累计减保不超过合同生效时基本保额的 20%，减后不低于公司最低标准。这意味着交费期内不能减保取现，要提前规划缴费年期。
取出的钱可进万能账户二次增值，将来交费困难也可减额交清让保单继续有效，资金灵活性比无万能账户的同类更好。它不支持加保，想追投只能买新单；满足保费要求可享康养服务，可对接保险金信托做传承安排，还支持隔代投保（被保人需 8–17 周岁）。投保地区限北京、河北、江苏、湖北、四川、陕西、广东（含深圳）、青岛。
✅ 适合：预算 1 万起、看重低门槛和万能账户灵活性、能放 10 年以上、接受保证打底＋浮动分红、有养老或传承需求的人。
⚠️ 不适合：追求完全确定收益，或缴费期内就可能要用钱的人。
不是。保证的是合同现金价值和每年 1.75% 递增的有效保额；红利取决于保险公司实际经营，可能为零，万能账户结算利率同样不保证。
35 岁男 3 年交、年交 10 万口径，保证现价第 6 年回本，含分红演示第 5 年回本，具体以计划书为准。
不能。减保需在交费期满日后才能书面申请，之后每年累计不超过生效时基本保额的 20%；缴费期内可用保单贷款应急。
不支持加保，后续追投只能再买新单；但有万能账户、减额交清和每年不超 20% 的减保规则。
满足保费要求可对接保险金信托做传承安排，并支持隔代投保（被保人需 8–17 周岁）。
1 万元起投，门槛在分红型增额寿里相对亲民。
数据来源：中意人寿保险有限公司《永续我爱（睿享版）终身寿险（分红型）》产品条款、现金价值及 IRR 测算表。分红不确定，历史分红实现率不代表未来，具体以保险合同及投保时计划书为准。
承保公司：中意人寿保险有限公司。测评主体：盛世创富保险经纪有限公司（持牌保险经纪机构）。执业证编号：26049000000080062018000469。
备案信息：本产品已按规定在国家金融监督管理总局备案，备案产品名称以条款载明的「永续我爱（睿享版）终身寿险（分红型）」为准。
更新日期：2026-10-16。说明：本文为客观测评，不构成投保建议或收益承诺；保单利益以保险合同为准，投保前请仔细阅读产品条款、投保提示书与免责条款。
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