10月储蓄险榜单推荐：在售增额寿和护理险筛5款，回本IRR对号入座

数据截至2026年10月 · 仅统计在售产品 · IRR为35岁3年交口径测算值

你在别处看到的储蓄险，动辄写着"复利3%、4%"，点进去才知道是分红险的演示收益——保证部分其实只有1.5%出头，剩下全看保险公司当年的脸色，可能一分没有。这期10月储蓄险榜单，我把收益白纸黑字写进现金价值表、不靠分红的固收型产品单独拉出来做主榜，一共5款，排名不分先后。

本榜5款，除特别标注外，现价与IRR均按35岁、3年交、年交10万、累计30万、保终身测算：增多多9号增额终身寿险（海保人寿，长期IRR约1.97%、第4年回本）、昆仑岁享金生终身护理保险（昆仑健康，IRR约1.94%、第4年回本）、新华E增福优享版终身寿险（新华人寿，IRR约1.89%、第4年回本）、中华盈（A款）终身寿险（中华联合人寿，IRR约1.88%、第5年回本）、人保民享福终身护理保险（人保寿险，IRR约1.3%、第10年回本）。

这篇不堆演示数字，真正拉开差距的只有两件事：一是你买的是增额寿还是护理险（理赔触发条件完全不同），二是你看到的IRR到底是"保证"还是"含分红演示"。下面先给一张速查表，再一款款拆，看完你就能对号入座。

一句话对号入座：
✅ 人在深圳、要最高确定收益 → 增多多9号（IRR约1.97%）
✅ 人在广东、要收益＋护理双保障 → 昆仑岁享金生（护理险里收益最高）
⚠️ 外地、认大公司、小钱起步 → 新华E增福（全国可投、2000元起）；在京冀川或年龄偏大 → 中华盈A款（最高75岁）。首要为老年护理保障、能接受低收益，再看人保民享福。

10月储蓄险榜单：5款固收型产品一表对比

数据来源：各保险公司《产品条款》《现金价值表》（国家金融监督管理总局备案），盛世创富产品数据库整理；IRR为按现金价值表反推的测算值，实际以投保时现金价值表为准。排名不分先后。

增多多9号增额终身寿险：确定收益全场最高，但只卖深圳

收益最高仅深圳可投

增多多9号增额终身寿险长期IRR约1.97%，固收型里最抗打

增多多9号增额终身寿险由海保人寿承保，是一款增额终身寿险，1万元起投、保额每年按2.0%递增。它凭什么排第一，看现金价值表就懂：35岁、3年交、年交10万（累计30万），第10个保单年度现价约35.2万，第30个保单年度约52.2万，反推长期IRR约1.97%——这是主榜5款里确定收益最高的一个，而且第4年就回本，回本速度也是第一梯队。

这笔钱的"确定"来自它把现金价值直接写进合同，不掺任何分红演示。对30岁、35岁这波想给未来锁定一笔确定复利的人来说，IRR每差0.1个百分点、放30年都会差出真金白银，所以在确定收益这一项上，它是标杆。急用钱时保单贷款利率约5.5%，还能走保单贷款周转，不至于被动退保。

增多多9号增额终身寿险门槛在哪：地区、起投、减保三件事

三个门槛先说清：一是销售地区只在深圳，外地买不了，这是它最硬的一条限制；二是1万元起投，比新华E增福的2000元门槛高；三是减保要满第5个保单周年日之后才能申请、每年最多减生效保额的20%。另外它是纯增额寿，只保身故/全残，不带护理金，想要"失能护理"那层保障的，它给不了。

所以这款的判断标准很直接：人在深圳、要的就是最高的确定收益，它是首选；不在深圳，再喜欢它的IRR也白搭。想把它每一项责任、减保规则和现金价值表逐条看透，可以看这篇完整拆解：《增多多9号增额终身寿险测评》。

昆仑岁享金生终身护理保险：护理险里收益最高，还能锁失能保障

护理险收益最高限广东

岁享金生终身护理保险长期IRR约1.94%，攒钱和护理二合一

很多人不知道，护理险也能把现金价值做得很高。昆仑岁享金生终身护理保险由昆仑健康承保，长期IRR约1.94%、第4年回本，收益几乎追平纯增额寿，同时在身故之外多了一层长期护理状态给付——达到合同约定的长期护理状态，能按护理金的方式用钱。35岁、3年交、累计30万，第10年现价约34.6万、第30年约51.4万，等于一份合同同时管"攒钱增值＋失能护理"。

岁享金生终身护理保险要注意：它是护理险不是纯增额寿

要认清两点：第一，它本质是护理险，不是纯增额寿，给付/理赔的触发以"疾病身故或长期护理状态"为准，不能简单地当成和增额寿一个口径去比收益；第二，销售地区限广东（含深圳），犹豫期后即可减保（每年≤生效保额20%）。所以它适合的是：在广东、既想要接近顶配的确定收益、又想顺带锁定一份长期护理保障的人。完整条款和给付条件，看这篇：《昆仑岁享金生终身护理保险测评》。

新华E增福优享版终身寿险：全国可投、2000元起的大公司低门槛

全国可投·低门槛收益略低一点

新华E增福优享版终身寿险第4年回本，2000元就能上车

新华E增福优享版终身寿险由新华人寿承保，是老牌大公司，全国（不含港澳台）可投、2000元起投，不像增多多9号、岁享金生那样有地区门槛或1万元起步。收益上第4年回本、长期IRR约1.89%，35岁3年交累计30万，第10年现价约33.7万、第30年约49.9万，虽不是全场最高，但胜在确定性和可及性——小钱也能开始强制储蓄。

新华E增福优享版终身寿险的取舍：要方便还是要极致收益

它的减保在保险期间内就能申请（不用先满5年），缴费期支持趸交/3年/5年，灵活度不错。代价是收益比增多多9号、岁享金生略低一点点。所以判断标准是：不在深圳、不在广东，又认准大公司、想从小钱开始攒，它是主榜里最顺手的选项；追求收益极致的人，它排不到第一。完整条款拆解看这篇：《新华E增福优享版终身寿险测评》。

中华盈（A款）终身寿险：75岁也能投，回本稍慢一年

投保年龄宽至75岁回本慢一年

中华盈A款终身寿险投保年龄上限最高，长期IRR约1.88%

中华盈（A款）终身寿险由中华联合人寿承保，是增额终身寿，1万元起、保额每年递增2.0%，投保年龄宽到满30天至75周岁，是这5款里年龄上限最高的——想给家里年长长辈配置、或自己年纪偏大才开始规划，它的选择余地最大。收益上35岁3年交长期IRR约1.88%，第30年现价约49.6万。

中华盈A款终身寿险的取舍：回本慢一年＋地区限三地

两个短板如实讲：一是第5年才回本，比增多多9号、岁享金生、新华E增福都慢一年；二是销售地区限北京、河北、四川，减保从第5个保单周年日起、每年不超过实际已交保费的20%。所以它适合京冀川地区、投保年龄偏大、看重大公司线下服务的人。完整条款拆解看这篇：《中华盈（A款）终身寿险测评》。

人保民享福终身护理保险：护理保障最全，但回本慢、收益偏低

护理保障最全回本慢·收益低

人保民享福终身护理保险护理责任最全，全国可投2400元起

中国人保民享福终身护理保险（互联网专属）由人保寿险承保，走的路线和前四款不同：核心价值在"保障"而非"收益"。全国可投、2400元起，缴费期从趸交一直到20年交、甚至交至55/60岁，是这5款里缴费最灵活的；保障责任也最全，意外伤残护理金＋特定疾病护理金＋疾病身故，失能、特定疾病、身故几个场景都有对应给付。

人保民享福终身护理保险的代价：第10年才回本、IRR约1.3%

代价要如实讲：它第10年才回本（前几款第4、5年），长期IRR约1.3%明显偏低，第30年现价约47万、第60年增长也偏弱，减保还需在"人保寿险E服务"公众号办理并人脸识别。所以判断标准很明确：首要目标是攒钱增值，它不是最优解，去看增多多9号、岁享金生；更看重老年失能/特定疾病的护理保障、能接受低收益、又想要人保品牌和全国可投，它才有意义。千万别被"护理险也是储蓄险"一句话带偏，把它当高收益增额寿买。完整条款拆解看这篇：《人保民享福终身护理保险测评》。

10月储蓄险榜单：怎么选，一句话给标准

人在深圳、要最高确定收益：增多多9号（IRR约1.97%、第4年回本）。
人在广东、要收益＋长期护理双保障：昆仑岁享金生（护理险里收益最高）。
外地、认大公司、2000元小钱起步：新华E增福（全国可投）。
在京冀川、或投保年龄偏大（最高75岁）：中华盈A款。
首要为老年护理保障、能接受低收益：人保民享福。

至于分红型增额寿——愿意接受"保证1.5%出头＋不保证分红"、想博取更高演示收益、且这笔钱放得足够久的，可以再单独对比；但求稳、想要每一分收益都写进合同的，主榜这5款更踏实。

常见问答

10月储蓄险里到底哪款收益最高？

只看写进合同的确定收益，增多多9号长期IRR约1.97%最高，但仅深圳可投；其次是昆仑岁享金生约1.94%，限广东；外地可投的新华E增福约1.89%。

增额终身寿和终身护理险有什么区别？

增额寿以身故/全残赔付为主、侧重现金价值增值；护理险除身故外，达到长期护理状态还能给付护理金。护理险不是纯理财，买前看清给付条件，别只拿它当增额寿比收益。

分红型增额寿演示收益2.8%、3%，能信吗？

那是"含分红"的演示值，不保证。这类产品保证IRR大多只有约1.5%~1.66%，超出部分取决于保险公司实际分红、可能为零。求确定收益选固收型，能接受波动再考虑分红型。

储蓄险要几年才能回本？中途急用钱怎么办？

这5款最快第4年、最慢第10年现金价值才追平已交保费。回本前退保会亏本金；平时用钱可走减保（每年一般≤20%）或保单贷款。务必用长期不用的闲钱买。

储蓄险的IRR是怎么算出来的？

IRR是按合同里那张现金价值表反推出来的内部收益率，代表这笔钱真实的复利增速，不是宣传里"保额每年递增2%"那个口径。本文IRR按35岁、3年交、年交10万、保终身测算，实际以投保时现金价值表为准。

地区限定销售的产品，外地人买不了怎么办？

增多多9号只卖深圳、岁享金生限广东、中华盈限京冀川，投保前先确认自己所在地。不在这些地区，看全国可投的新华E增福或人保民享福。

数据来源：各保险公司《产品条款》《现金价值表》（国家金融监督管理总局备案），盛世创富产品数据库整理。本文现价、IRR均为按产品现金价值表反推的测算值（35岁、3年交、年交10万、累计30万、保终身口径），实际以投保合同为准；分红型产品的分红是不确定的，演示利率不代表未来实际收益。

测评主体：盛世创富保险经纪有限公司　承保公司：海保人寿保险股份有限公司、昆仑健康保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、中华联合人寿保险股份有限公司、中国人民人寿保险股份有限公司　作者：马秋阳　执业证编号：26049044000080062018000116　备案信息以国家金融监督管理总局公示为准。

⚠️ 免责声明：本文内容仅供参考，不构成任何投保建议或收益承诺。投保前请仔细阅读产品条款、现金价值表、免责声明等内容。