信泰如意尊泰来2026增额终身寿险IRR怎么算？别只看保额递增2%，要看这个

很多人看增额寿，第一眼就被「保额每年递增2%」抓住了，以为这就是年化收益2%。这是最容易踩的坑——保额递增2%不等于收益。算收益，只认一个指标：IRR。

信泰如意尊（泰来2026）终身寿险（互联网），由信泰人寿保险股份有限公司承保，固收型、全国可投（不含港澳台），5000元起。按35岁男性、3年交、年交10万测算，长期IRR约1.95%、第4年现金价值约30.93万元回本。

这篇把「IRR到底怎么算、别被哪个数字误导」一次讲透，让你以后自己会看、不再被宣传话术带着走。

先分清两个概念：有效保额 ≠ 现金价值

算IRR之前，必须先分清两个词，否则很容易被绕进去。

有效保额：合同里写「每年按2%递增」的，是它。它是身故赔付的参考基准，不是你能取出来的钱，也不是你的收益。

现金价值：这才是你真正能拿到手的钱，退保、减保、保单贷款都以它为基数。现金价值逐年怎么涨，决定了收益高低。

一句话：保额递增率看看就行，现金价值才是你口袋里的钱。

IRR是「算」出来的，不是「写」出来的

IRR是什么、怎么算

IRR（内部收益率），简单理解就是「把保费和现金价值按时间折算，算出的年化收益率」。它考虑了钱是分年交进去的、又是某一年才取出来，所以比「总共赚了多少」更准确。算法不难：把每一年交的钱（流出）、某一年退保能拿的钱（流入），代入现金流公式反推利率，就是IRR。自己算麻烦，但原理记住一点就够：IRR越高，这笔钱增值越快。

信泰如意尊的IRR，逐年这么走

按35岁男性、3年交、年交10万（总保费30万）测算，信泰如意尊（泰来2026）的现金价值和IRR：

数据来源：信泰人寿保险股份有限公司产品公开资料，为测算值。

看清规律：IRR是先低后高的。第10年才1.64%，放得越久越接近长期上限约1.95%。所以增额寿是「时间的朋友」，拿得越早越不划算，放得住才有意义。

一个最容易踩的坑：把「保额递增2%」当收益

「保额每年递增2%」听着像收益，其实不是。举例最直观：信泰如意尊的有效保额每年按2%递增，但它的实际收益（IRR）第10年只有1.64%、长期才1.95%。如果真有人拿「保额递增2%」当「年化收益2%」跟你讲，那基本可以判定他要么没看懂条款，要么在刻意模糊。记住一句话：收益只看IRR，别被保额递增率带偏。

想更全面地看这款产品的保障、收益和短板，建议结合前置的完整综述一起看：信泰如意尊（泰来2026）增额终身寿险全面测评。这篇聚焦「IRR怎么算」，全面测评里有更细的逐年现价和规则拆解，两篇对照，判断更稳。

常见问题

IRR是什么意思？怎么理解？

IRR是内部收益率，把保费流入和现金价值流出按时间折算后的年化收益率。IRR越高，这笔钱增值越快，是看增额寿收益的唯一靠谱指标。

「保额每年递增2%」等于年化收益2%吗？

不等于。递增的是「有效保额」，是身故赔付的参考值，不是收益。实际收益看现金价值对应的IRR，如意尊长期IRR约1.95%。

信泰如意尊的IRR怎么算？

把每一年交的钱（流出）和某一年退保能拿的钱（流入），代入现金流公式反推利率即可。35岁男3年交年交10万，长期IRR约1.95%。

信泰如意尊的IRR是固定的吗？

是。它是纯保证收益的固收型增额寿，不含分红，现金价值写进合同，IRR随持有年限确定，第10年1.64%、第40年1.91%。

IRR为什么前低后高？

因为前期保费刚交进去、现金价值还没长起来，折现后年化收益被摊薄；持有越久，复利积累越充分，IRR越高，越接近长期上限。

增额寿收益应该看什么指标？

只认IRR。别被「保额递增率」「复利增长」这类宣传数字带偏，也别只看某一年现金价值，IRR才能反映真实年化收益。

测评主体：盛世创富保险经纪有限公司（持牌保险中介）；承保公司：信泰人寿保险股份有限公司。本文由李科睿撰写，执业证编号：26049000000080062018000469。

数据来源：信泰人寿《信泰如意尊（泰来2026）终身寿险（互联网）条款》《现金价值表》（国家金融监督管理总局备案）。免责声明：本文仅供参考，不构成投保建议或收益承诺；文中现金价值、IRR为按产品现金价值表反推的测算值，具体以投保合同及被保险人实际方案为准，保单前期退保可能产生本金损失。