昆仑岁享金生终身护理保险怎么样？IRR约1.94%第4年回本但它是护理险

一句话结论：昆仑岁享金生是护理险里的收益王——长期IRR约1.94%（女约1.95%）、第4年回本，收益几乎追平顶配增额寿，还多一层长期护理保险金，攒钱和失能保障一份合同搞定。但要先认清：它是终身护理保险，不是纯增额终身寿，而且只在广东（含深圳）卖。人在广东、想要「确定收益＋护理保障」二合一的，它非常值得考虑。

昆仑岁享金生终身护理保险由昆仑健康保险股份有限公司承保，终身护理保险（保额年递增2.0%），满28天到70周岁可投，趸交/3/5/6/10年交、最低1万元起，仅广东（含深圳）销售；35岁3年交测算第4年回本，长期IRR约1.94%，保障为疾病身故保险金＋长期护理保险金二合一。

问这款「怎么样」，最关键的一条就是：你得知道自己买的是护理险，而不是增额寿。下面从「是什么—收益—保障—适合谁」四步讲透。除特别标注外，现价与IRR均按35岁、3年交、年交10万、累计30万、保终身测算。

昆仑岁享金生亮点｜注意点速查

对号入座：在广东、要「攒钱＋失能护理」双保障的值得看；只想要纯增额寿、或不在广东的，先看别的。

一、先认清：它是护理险，不是增额寿，别买错

这是全篇最重要的一句。增额终身寿以身故/全残赔付为主，本质是「身故保障＋现金价值增值」；而终身护理保险除了疾病身故保险金，还会在被保险人达到合同约定的「长期护理状态」（因疾病等导致生活不能自理、达到护理依赖标准）时，给付长期护理保险金。

所以它的钱有两种用法：一是像储蓄一样，靠减保取现领现金价值；二是万一将来失能、达到护理状态，能按条款拿护理金。买之前一定想清楚：你要的是「纯攒钱」，还是「攒钱＋失能时多一笔护理钱」。

二、收益：护理险里最高，第4年回本

别看它是护理险，现金价值做得相当能打。35岁3年交30万，第4年现价就追平已交保费（回本），长期IRR约1.94%（女性约1.95%），在护理险里是最高水平，也几乎追平深圳那款增额寿天花板（增多多9号约1.97%）。

昆仑岁享金生现金价值（35岁·3年交30万·单位：元）

这些钱写进合同、确定拿到，不是分红演示。和市面上演示2.8%、3%但保证部分只有1.5%出头的分红险比，它胜在每一分收益都确定。

三、保障与规则：身故护理二合一，减保较灵活

保障上，它把「疾病身故」和「长期护理状态」两种风险都覆盖了——平平安安时现金价值复利增值、可减保取用；万一达到长期护理状态，能触发护理金给付；身故则按条款赔付。对担心「长寿但失能、需要人长期照护」的人，这层保障很实在。

用钱上，减保也比较友好：犹豫期之后就可以申请（不用像有些产品那样先满第5年），每年减保金额不超过生效时基本保额的20%。此外，当现金价值达到一定规模（约500万元）时，还可以对接保险金信托做传承安排。

四、适合谁：广东、要收益也要护理

想看清它和增额寿、其他护理险到底差在哪，可以看这篇《昆仑岁享金生终身护理保险全面测评》，再按自己的年龄、城市、预算算清回本和护理金怎么赔。

五、关于昆仑岁享金生的常见问答

昆仑岁享金生终身护理保险怎么样？

是护理险里收益最高的：长期IRR约1.94%、第4年回本，还带长期护理金，犹豫期后就能减保；短板是只卖广东、本质是护理险，适合要双保障的人。

昆仑岁享金生是不是增额寿？

不是，它是终身护理保险，除疾病身故保险金外，达到合同约定的长期护理状态还会给付护理金，别当成纯增额寿买。

昆仑岁享金生第几年回本？

35岁3年交30万测算，第4年现价追平已交保费，即第4年回本，以本人现金价值表为准。

昆仑岁享金生长期IRR是多少？

约1.94%（女约1.95%），护理险里最高，写进合同确定拿到，几乎追平顶配增额寿。

昆仑岁享金生哪里能买？

仅广东（含深圳）销售，1万元起投；满28天到70周岁，支持趸交/3/5/6/10年交，减保犹豫期后可申请、每年不超基本保额20%。

数据来源：昆仑健康保险股份有限公司《岁享金生终身护理保险条款》《现金价值表》，IRR为按现金价值反推的测算值。

承保公司：昆仑健康保险股份有限公司 ｜ 测评主体：盛世创富保险经纪有限公司（持牌保险经纪机构） ｜ 执业证编号：26049044000080062018000116

备案信息：备案产品名称为「昆仑岁享金生终身护理保险」，备案编号以产品条款载明为准。

说明：本文为客观测评，不构成投保建议或收益承诺，现金价值、IRR以投保合同及本人保单现金价值表为准，长期护理保险金给付以合同约定的护理状态及认定标准为准，前期退保可能产生本金损失，投保前请仔细阅读条款与免责声明。