海保增多多9号增额终身寿险减保规则怎么看？满5年才能取，每年最多20%

买增额寿，最该先搞清楚的不是收益，是「这笔钱以后怎么取」。海保增多多9号取钱的核心规则一句话：合同满5年才能开始减保，每年最多减基本保额的20%。

海保人寿增多多9号增额终身寿险，由海保人寿保险股份有限公司承保，固收型，1万元起投，长期IRR约1.97%、第4年回本。这篇把它的减保规则讲透，取钱前心里有数。

增多多9号减保规则，两条要记住

减保，就是「部分退保」——取出一部分现金价值，合同继续有效。增多多9号的减保规则，一张表看懂：

两条里，「满5年」这条最容易被忽略。它意味着前5年这笔钱是「锁死」的——可以继续交保费，但不能减保取现。这几乎是所有固收增额寿的统一约束，不是增多多9号独有的坑，但买之前心里要有数：这笔钱必须是不急着用的闲钱。

「每年20%」这条也要认准口径：它是按「合同生效时的基本保额」算，不是按现金价值、也不是按已交保费。每年能取多少，以减保时对应的现金价值为准。

前5年急用钱，怎么办

前5年不能减保，但并非完全动不了，有两条路：

一是保单贷款。把现金价值抵押借一笔钱周转，增多多9号的贷款利率是5.5%。好处是保单继续滚、保障不断，缺点是要还、有利息成本，适合短期周转。

二是退保。拿回当时的现金价值。但前几年现价还没回本（第4年才回本），提前退保会亏本金，不建议。所以「满5年」这条，本质上在告诉你：买它的钱，前5年就当不存在。

30岁买，减保这件事该怎么看

30岁买，大概率是奔着长期放、给自己养老或给孩子教育金用，离「真正要用这笔钱」往往还有二三十年。减保的「满5年」「每年20%」两条，对你实际影响很小——因为你本来就没打算前几年取。

更该盯的是收益和回本：增多多9号长期IRR约1.97%、第4年就回本，在固收增额寿里是靠前那一档。减保规则只是「用钱时的规矩」，写进合同、人人平等，不构成选品差异。

想更全面地看这款产品的保障、收益和短板，建议结合前置的完整综述一起看：增多多9号增额终身寿险全面测评。这篇聚焦减保规则，全面测评里有更细的年度IRR表，两篇对照更清楚。

常见问题

增多多9号第几年可以减保取钱？

合同生效满5年（第5个保单周年日起）才能减保，前5年不能通过减保取钱。

增多多9号每年最多能减多少？

每个保单年度累计减少的基本保额，不超过合同生效时基本保额的20%。基准是「生效时的基本保额」，不是减保时剩余保额。

减保拿到的是保额还是现金价值？

按减少那部分基本保额对应的现金价值给付，具体金额以当年度现金价值表为准，不等于保额本身。

前5年急用钱怎么办？

可申请保单贷款（贷款利率5.5%）短期周转，或等第4年回本后再退保，避免前期本金损失。

想一次性把钱全取出来怎么办？

只能整单退保，拿回全部现金价值、合同终止。增额寿定位是长期滚存，不是随时提现。

增多多9号回本要几年？

第4年回本。35岁男3年交年交10万，第4年现金价值约30.76万，超过30万总保费。

测评主体：盛世创富保险经纪有限公司（持牌保险中介）；承保公司：海保人寿保险股份有限公司。本文由李科睿撰写，执业证编号：26049000000080062018000469。

数据来源：海保人寿《海保人寿增多多9号增额终身寿险条款》。免责声明：本文仅供参考，不构成投保建议或收益承诺；文中IRR、现金价值均为测算值，减保规则以投保合同及保险公司正式条款为准，保单前期退保可能产生本金损失。