复星联合星相守长期医疗险怎么样？20年保证续保、0免赔可选，好不好

星相守长期医疗险的核心价值是「20年保证续保」：主险及可选责任保证续保20年，期间总限额800万、主险年限额400万，不因病、不因理赔停售而拒保。

一般医疗200万＋120种重疾医疗400万，195种特药含3种Car-T、住院津贴500元/天可选，免赔0/1/1.5/2万可选，社保结算后100%报销，家庭投保最高优惠15%。短板是0免赔55岁以上需人核。这篇按官方库算清。

复星联合星相守长期医疗险（20年保证续保）-计划一，由复星联合健康保险股份有限公司承保，一款20年保证续保的长期医疗险（在售）：投保年龄出生满28天至70周岁（0免赔且55岁及以上、60岁及以上需提交半年内体检报告人核），保证续保期间总限额800万、主险年限额400万，职业限1–4类（高风险职业除外），等待期90天、犹豫期15天，续保至99周岁；一般住院医疗200万（住院＋特殊门诊＋门诊手术＋住院前后45天门急诊），轻中症医疗200万，120种重大疾病医疗400万（与轻中症医疗共用年限额400万）；院外恶性肿瘤特定药200万可选（195种特药含3种Car-T，保证续保20年）；重大疾病住院/重症监护津贴可选（重疾住院500元/天、ICU另有日额）；重大疾病关爱金1万（保证续保期仅1次）、重大疾病补充关爱金可选（限28天–55岁）；住院外购药械在对应保额内100%赔付；一般住院、轻中症住院及外购药械共用免赔额，可选0/1万/1.5万/2万；报销比例已报社保100%、未报社保60%；家庭投保2人优惠5%、3人10%、4人及以上15%且共享免赔额，无理赔次年优惠5%；含住院押金垫付、重疾绿通、特药配送、在线问诊、多学科会诊等服务。

星相守长期医疗险好不好，关键看三点：你是否看重20年保证续保这一确定性、能否选到合适免赔额（0免赔高年龄段需人核），以及是否用足特药和津贴等可选责任。它是续保稳定性强的长期医疗，这篇只把续保规则、保额、免赔、保费摆清。

星相守长期医疗险·亮点与缺点速查

亮点	缺点 / 注意
20年保证续保	0免赔高年人核
总800万年400万	未报社保60%
195特药含Car-T	津贴特药需可选
免赔0至2万可选	总限额800万封顶

先对号入座：如果你最看重长期保证续保、希望免赔额可灵活选、想要特药和住院津贴，星相守长期医疗险很值得看；如果你55岁以上想直接选0免赔、或属于5–6类高危职业，要留意人核和职业限制，应结合自身情况确认。

一、星相守长期医疗险到底保什么

复星联合星相守长期医疗险（20年保证续保）-计划一是一款20年保证续保的百万医疗险：一般＋重疾住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、外购药械全覆盖，并可附加特药、津贴和关爱金。

表1 · 星相守长期医疗险核心保障与规则

项目	规则	对投保人的意义
承保公司	复星联合健康	专业健康险公司
续保规则	保证续保20年	续保免告知等待
投保年龄	28天–70周岁	续保至99岁
等待期 / 职业	90天；1–4类	高危职业除外
一般医疗	年限额200万	住院＋门急诊手术
重疾医疗	400万/120种	与轻中症共用
特药 / 津贴	200万/500元每天	均为可选
免赔 / 报销	0至2万/100%	未报社保60%

二、星相守长期医疗险的4个核心优点

超实用

20年保证续保，续保免健康告知免等待

主险及可选责任保证续保20年，保证续保期内续保免健康告知、免等待期，不会因被保人健康变化或历史理赔而拒绝续保、单独加费；只有附加门急诊责任保证续保3年。

一年期医疗险最大的风险就是「今年买了，明年生病或产品停售就买不到」。20年保证续保锁定了未来20年的保障窗口，对担心续保稳定性的人，这是最实在的价值——20年内只要按约定缴费，保障就持续。需要说明的是，保证续保锁定的是「保险公司不能单方面拒绝你续保」，即便是这期间产品因监管或经营原因停售，已经投保的人在保证续保期内依然可以继续续保；但保证续保不等于保证保费永远不变，费率仍可能按条款约定的费率表整体调整，这一点在投保前应结合费率调整规则一并了解，避免误以为20年保费完全固定。

超实用

免赔额0/1/1.5/2万可选，理赔门槛灵活

一般住院、轻中症住院及外购药械共用免赔额，可选0、1万、1.5万、2万；0免赔意味着住院花费从第一元起就进入报销范围。

免赔额越低、保费越高，但能报销小额住院，适合看重「住院就报」的人；预算有限选1万或更高免赔，用低保费撬动大额保障。可按健康情况和预算自由选档，是它的明显优势；只是0免赔且55岁以上需体检人核。

0免赔还是1万免赔更划算？关注「学霸说保险」公众号，客服在线解答，帮你按年龄预算测算。

很加分

195种特药含3种Car-T，年限额200万

院外恶性肿瘤特定药责任可选，年限额200万，覆盖195种特药（含3种Car-T药品），保证续保20年，并提供特药院外购药、配送服务。

抗癌靶向药、Car-T疗法费用极高且多需院外购买，普通住院责任往往不覆盖；这项可选责任专门对准癌症用药这一最烧钱环节，院外特药也能报，对有癌症用药担忧的家庭价值很高。

很加分

重疾住院津贴500元/天＋住院押金垫付

可选重大疾病住院或重症监护津贴，重疾住院日额500元/天，ICU另有日额；同时提供住院押金垫付服务，先垫付再治疗。

津贴按住院天数给付，不与医疗费用报销冲突，可用于营养、误工、护工等自费支出；押金垫付则缓解大病住院「先要一大笔钱」的现金流压力，二者搭配，实用性强。

三、买星相守长期医疗险要注意什么（5个坑）

瑕疵

0免赔55岁以上需人核，60岁以上受限

选择0免赔且55岁及以上、或60岁及以上投保，需提交半年内体检报告人工核保，部分情况目前不支持投保。

高龄人群想直接拿到0免赔并不容易，可能需要人核甚至无法投保。建议给父母配置前先确认体检和核保要求，别默认高龄也能顺利选0免赔；普通免赔档则限制相对宽松。

瑕疵

未经社保报销只赔60%

条款规定，已用社保报销的部分按100%赔付，未经社保报销的按60%赔付。

如果投保时有社保、就医时却没走社保结算，报销比例会从100%降到60%，自付明显增加。就医时务必优先使用医保结算，并留意异地就医备案，保留好发票和费用清单。

需注意

特药、津贴、补充关爱金均为可选

195种特药、住院津贴、重大疾病补充关爱金等都是可选责任，基础版不默认包含；补充关爱金还限28天–55岁可选。

投保前要分清基础版含什么、哪些是加费可选，按需求决定，别把可选责任当成默认保障；下单时让客服把每项加费和续保口径列清。

需注意

保证续保期总限额800万

20年保证续保期间总限额800万，主险年限额400万。20年内累计赔付达到800万后，保证续保责任结束。

800万对绝大多数人足够，但若在20年内发生多次重大疾病、长期高额治疗，理论上可能触及总额上限。投保前应理解「保证续保20年」不等于「无限额度」。

需注意

职业限1–4类，等待期90天

承保职业为高风险职业除外的1–4类，5–6类高危职业人群可能无法投保；等待期90天。

高空、井下、重型机械等高危岗位人群投保前应先确认职业是否符合；投保后若职业变动为高风险类别也应及时告知。等待期内确诊通常不赔，建议健康时尽早投保、如实告知。

四、星相守长期医疗险一年交多少钱

按官方费率（一般医疗＋轻中症医疗＋重疾医疗＋基因检测＋外购药＋重疾关爱金，1万免赔额，男女同费率）：有社保——0岁约341元、30岁约184元、50岁约901元；无社保——0岁约785元、30岁约436元、50岁约1960元。这里是1万免赔、不含0免赔和住院津贴等可选责任的费率，选0免赔或加可选责任保费另算。

表2 · 星相守长期医疗险保费参考（1万免赔、不含可选，男女同费率）

投保年龄	有社保（元/年）	无社保（元/年）
0岁	约341	约785
30岁	约184	约436
50岁	约901	约1960

保费随年龄、免赔档、可选责任增长，且医疗险多为自然费率、随年龄上升，以投保页实际为准。家庭投保2人优惠5%、3人10%、4人及以上15%并共享免赔额，本年无理赔次年续保还可优惠5%，一家人一起投保更省。这里的共享免赔额对家庭尤其实用：普通百万医疗险通常是每个人各算各的免赔额，而家庭共享后，全家人一年的合规医疗费用可以合并计算、共同冲抵同一免赔门槛，相当于实际理赔门槛更低，家里有老人和孩子、就医频率较高时更容易达到报销条件。因此在决定投保方案时，如果是夫妻带孩子或连同父母一起配置，不妨把家庭单作为优先选项，既能享受费率优惠，又能获得共享免赔的便利。

五、星相守长期医疗险值不值得买，怎么选

一条对照标尺：星相守长期医疗险是「20年保证续保＋免赔灵活＋特药津贴齐全」的长期医疗险，优势在续保确定性和可定制，取舍在高龄0免赔人核、未走社保只赔60%。

值得重点考虑：最看重长期保证续保、担心停售和健康变化的；想在0至2万免赔之间灵活选择的；需要院外特药、Car-T和住院津贴的；一家人一起投保想拿共享免赔和保费优惠的。

建议再确认：55岁以上想选0免赔的（需人核）；5–6类高危职业人群（职业受限）；就医经常不走社保结算的（只赔60%）。

决策顺序——先确认年龄、职业和健康告知，再选免赔档和可选责任：要长期稳定就重点看它；让学霸说保险客服结合年龄、社保情况、预算对照条款测算后再定。

六、关于星相守长期医疗险的常见问答

星相守长期医疗险保证续保多久？

主险及可选责任保证续保20年，续保免健康告知、免等待期，不因病或理赔拒保。

免赔额能选0吗？

可以，0/1/1.5/2万可选，0免赔且55岁以上需体检人核。

特药能报多少种？

可选195种院外特药、年限额200万，含3种Car-T，保证续保20年。

没走社保还能100%报销吗？

不能，经社保报销按100%，未经社保报销只按60%赔付。

住院有津贴和垫付吗？

有，重疾住院500元/天可选，并提供住院押金垫付服务。

星相守长期医疗险多少钱？

男女同费率，1万免赔、有社保：0岁约341元、30岁约184元、50岁约901元；无社保保费更高（0岁785、30岁436、50岁1960元），选0免赔或加住院津贴等可选责任需另加费，以投保页为准。

数据来源：复星联合健康保险股份有限公司产品条款及官方费率表（2026年），保额、病种、免赔额、续保规则以保险合同条款及本人投保页为准。

承保公司：复星联合健康保险股份有限公司 ｜ 测评主体：盛世创富保险经纪有限公司（持牌保险经纪机构） ｜ 执业证编号：26049044000080062018000116

备案信息：备案产品名称为「复星联合星相守长期医疗险（20年保证续保）-计划一」，备案编号以产品条款载明为准。

说明：本文为客观测评，不构成投保建议，保单利益以保险合同为准，投保前请仔细阅读条款、健康告知与免责条款。